車両保険への加入は基本条件の見直しで掛け金を押さえる
自動車保険への加入は当然の事として、多くの方が迷われるのは『車両保険』だと思います。ポピュラーな小型車なら自動車保険料は月掛けで数千円程度。無論、ドライバーの年齢や等級で金額はかわりますが、しかし、車両保険を付帯するとなると保険料は跳ね上がります。
私が契約する保険代理店にこの車両保険への加入率を尋ねると、「全国平均では50％未満です。保険会社によりますが高額車両など契約自体を断るところもあります」といいます。
以前、私はTVCMが盛んな保険会社に現状の契約内容を伝え、「貴社ならおいくらですか？」と保険料を尋ねたところ、「お受けしかねます」との回答。そんなときは自動車販売会社の多くが保険代理店業を営んでいますので、クルマを買ったお店、もしくは他の専業代理店を探し対面でご相談ください。いずれ取り上げますが、もしものときに頼れるのは勤勉で交渉力のある代理店です。
さて、『車両保険』を大分すると、フルカバーの『一般タイプ』と条件を付した『限定タイプ』の2つがあります。保険会社によって呼び方（商品名）は違いますが、保険業を扱う方には通じるはずです。
この2つの違いは何かというと、『一般タイプ』は自損事故（いわゆる単独の自爆事故）までカバーされます。一方、『限定タイプ』は基本的に相手が確認できる事故で有効の保険なので、単独事故（電柱への衝突など）や当て逃げ事故には対応しません。
保険料は『一般タイプ』を10とすれば、『限定タイプ』は6程度です。感覚的には4割程お安くなります。理想的には補償範囲が広い『一般タイプ』を契約したいところですが、『限定タイプ』も捨てたものではありません。限定とはいえ、盗難、いたずら、落下物、車両火災などカバーしますので、高級車やスポーツタイプのクルマなど、料率クラスから割り出される保険料が高ければ『限定タイプ』がオススメです。
高いイメージがある車両保険ですが、保険料を下げる方法もあります。それは免責金額を高く設定することです。通常、1回目免責ゼロ、2回目以降5万円など、契約は様々ですが、この免責金額（5万円刻み）を10万円とか15万円（保険会社による）など高めに設定し見積をもらってください。かなり保険料が変わると思います。
免責金額とは対象となる保険を利用する際に、ご自身が支払う自己負担額を指します。例えば修理費100万円の場合、仮に免責金額を10万円に設定していれば、保険会社は90万円を負担することになります。なお、支払われる金額の上限は新車ならほぼその金額、中古車の場合は原価償却などを加味した金額が設定されます（つまり、100万円で買った中古車に200万円の保険は入れないことになります）。
また、意外と見落としがちなのはドライバーの年齢設定や運転者の範囲（本人、配偶者、同居の家族など）などの基本条件です。保険会社により細かく1歳刻みの料金設定を採用するケースもありますし、また、趣味のクルマならドライバーをご自身だけに設定してしまう方法も保険料を下げる効果があります。
正確な数字でお見せしたいところですが、補償範囲と保険料に関し1996年の保険業法の改正（保険の自由化）以降、保険会社により対応や料金が違いますのでご容赦ください（かつては一律料金）。
近年は残価設定型ローンや長期間のオートローンが増えてきました。月々の支払い金額が安くても契約満了時に返すクルマがなければ借金は残ります。『車両保険』もまた人生のリスクマネージメント。後悔のないカーライフを送りたいものです。
Photo：GettyImages
Text：Seiichi Norishige
